在今年的清收处置当中，不能说全是负能量，有时也有一些收获，在一场场谈判当中，在一个个方案当中，也积累了不少经验，学会了讨价还价，学会了演双簧。这里有一个同事，简直可以称得上是智多星，很多死棋他给下活了，我简直对他佩服地五体投地（他在有些方面对我也是佩服地五体投地）。
案例一：我们做了一个户出了问题，倒闭了，根据政府的安排，这个户被一家大企业接管了。这家大企业还款的时候很不情愿，不想还款。而正好的是，这家企业在我们行授信批了，不过是在另一家机构，客户经理看到企业出现这个情况，不敢放了。企业这时也提出了要求：给我放款，我就还，否则就不还。大家都在琢磨怎么和兄弟行的客户经理去商量放款，而这显然是商量不通的，兄弟行不会把钱放下来去还我们的贷款。这时同事想出了一个办法：调户，把管户员调成我们的客户经理，对方欣然接受，反正户在他手里也不敢放了。当天调户，当天放款，当天就把那笔款还了。这一招可以叫釜底抽薪。
案例二：一组三户联保出了问题，甲完了，乙的资金很困难，想申请展期，丙正常。按照展期的要求，联保体必须还压缩额度的30%，否则不批。这时，首先想到的是让丙把最困难的甲还上，剩下的两户展，但是丙不同意，要求和乙平摊，一人还一半，可是乙连还自己的都困难，哪有能力和他平摊。又陷入僵局。如果乙的展不了，那他其他行的贷款也就下不来了，基本就完了。这时又求助于同事，同事又出了一招：让丙把自己的还了，额度压缩了，其余两户展期。这一招可以称为李代桃僵。
今天又去一家企业催收，这一家在3年之前认识，当时他在印刷广告行业也属于领军人物，是一个青年才俊。但是今天走到工厂的时候，院子里己是一片破败，长满了野草，刚下过雨，蛙鸣还此起彼伏。三年前竖在那里的二期建设规划图还在，其他的几乎没变，只是草长得高了。人看起来小了一圈，他说这几个月瘦了20多斤。
按他自己说的，现在己经资不抵债了。工厂30亩地，因为欠着小贷公司的钱，己经被起诉保全了，估计变卖的钱刚够还那一笔债的。自从去年还了两家银行的贷款后，资金链就断了，现在欠着银行几百万的贷款还不了。
究竟是什么原因造成资不抵债的呢？这些年，他自从投资上了印刷厂之后，每年的财务费用平均将近200万，而印刷厂好的时候利润也不过百十万，年复一年，到了现在，终于走不动了。从96年创业至今，辛辛苦苦二十年，一夜回到解放前。
他是做设计出身，创业的时候是搞了一家广告公司。广告这个创意产业，是一个低投入、高产出、高利润的行业，如果运作地好，是不会亏钱的，至少不会亏得倾家荡产。后来在2005年，当时兴起一股彩印的潮流，印刷由双胶纸向铜版纸过渡，彩印的利润极高，当时都跑到深圳去印。于是，在2006年，他在工业园买了将近30亩地，进了两台海德堡印刷机，开了印刷厂。但是就是这次严重的投资失误，让他走上了不归路。自从他投产之后，各地的印刷厂也纷纷上马，很快，彩印的利润就急转直下，每个坯的利润由400元降到40元（不是很准确）。而他连买地带买设备，花了将近1000万。当时，建印刷厂的想法有两个，一是买地靠土地增值发一笔，二是根据市场的需求，计划着不断扩产，再上二期、三期。
这显然是一个严重的失误：投机过度。买地花了将近500万，上面建了两个厂房，五分之四的土地闲置，甚至两个厂房也用不起来，一个还租出去了，租金是每年6万。也就是说，他完全不必要花五六百万建厂，只需每年花6万元的租金就能把印刷厂运转起来。而这500万，每年产生的利息就是近100万，直接把印刷厂的利润吃没了。
用他自己的话说，悔不该当初投资这么大，上这个没有技术含量不高、没有多少竞争优势的印刷厂。广告行业倒是不错，但是因为这几年疲于应付债务，拆东墙补西墙，把这块最有优势的老本行丢了。
这也印证了我的一个看法，上一个项目，不是看他眼前的利润有多高，而要看自己有没有竞争优势。如果没有竞争优势，高利润反而形成一个杀手，把整个行业带入毁灭之路。这个看法是从另外一个产业得出的，山东博兴是北方重要的镀锌板和彩涂板生产基地，也是银行的重灾区。当2008年的时候，受大规模的建设投资拉动，薄板的利润非常可观，一吨的利润几百元。于是当地新建了几十家企业。而钢板这个行业，是一个严重同质化的行业，只要上一台轧机就可以干，没有任何差异化，唯一的竞争手段就是价格战，而这种小钢铁的项目门槛又很低，高利润吸引了无数的竞争对手加入，结果，现在全行业基本无利可图。印刷厂是同一个模式，只要买了海德堡机器就能开工，厂家包教包会，竞争同质化、只靠价格战，再加上当时的高利润吸引了一大批人进入，大家在这里都不愿退出，开始了旷日持久的拉锯战。
如果这时看到印刷项目不好，及早地断臂求生，把工厂卖掉，还一还账，行动早的话，也不会到今天这个地步。但是这又是企业家的一个毛病了，企业家极好面子，外表光鲜，向往成功，即使做错了，也不会承认自己错。所以明知道工厂是个包袱，但是还不愿意甩掉。从墙上看到他一张张与名人的合影，我断定他是这一种性格的人。
故事还没有结束。印刷的低利润，迫使他进行转型，这一次转型又让他跌了一个小跟头。去年他建了一个网站，号称要做当地的淘宝，投了一百多万。我问他网站盈利吗？他说，呵呵，连京东、美团都不盈利，我们能赚钱吗？我说，人家烧着股民的钱，还能烧得起。
谈到最后，除了还款方案，还是例行公事地再鼓励一番：你还年轻，今年只有40岁，不能不干了，打起精神，吸取教训，准备东西再起。褚时健70多了还去种果树，你没问题的。
从很多成熟的加工制造企业上来看，靠资产带动财富增长的时代过去了，真真切切地过去了，今天倒闭的企业，都是那个时代的淘汰者。土地、厂房、机器这些东西，都不是最关键的生产要素。一家企业要想长久发展，归根到底是要靠创新。
说到创新，又想起一个话题。一个老板讲，是个大老板，产值过百亿，在谈到创新的时候说，我们的研发实力不够，国外的公司，每年利润的30%都投到研发上了，我们才多少？所以在高端产品上没法和国外的公司竞争。我想想，大多数企业哪里有研发啊？除了山寨就是偷技术、买现成技术。如果有利润，不是往研发上投，而是琢磨着上什么新项目，跨行业多元化发展，买点地，建一片厂房，或者搞点房地产，放点高利贷。
创新、研发不解决，方向不扭转，经济转型就无法实现。