向楼主请教：

银行到底是如何看待住房贷款的？

早几年房贷作为优质产品，银行很积极，从前年开始银行表现的很嫌弃房贷的样子，说收益低

收益低？那收益高的坏账率也高啊，难道在眼下的经济背景下，银行普遍能贷出去8-10%甚至更高的利息，并且坏账率和房贷一样低吗？

或者说这两年的房贷荒是国家为了控制过热的楼市有意授意银行卡......

住房贷款主要是利润太低，现在各家银行都上市，各家既比规模，也比利润，最终季报年报拿出来，是相互比较的，如果太低了脸上挂不住。房贷利率平均不到7%，经营贷款普遍超过10%，而且还能拉动存款、中间业务，如果反映到利润表上，那差得不得了。按我们行的内部计价，发放100万9%利率的经营性贷款，利润贡献要超过500万6%利率的住房贷款。有限的存款、有限的资本，必须产生最高的利润。

说住房贷款风险低，主要是近十几年房价不断上涨，房贷虽然也出不良，但是一到不良贷款里，房价也是不停上涨，一是借款人的违约成本高，为了30万的房贷，卖了100万的房子，不值得；二是房子好处置，只要想卖，随时能出手。可是现在楼市明显出现了拐点，房价松动，下一步怎么发展不好说。

以中行为例，可以看出政策的动机，09年中行的房贷放的最猛，为什么，当时肖钢最跟政策，中央让干什么就干什么。这两年，中行又为不断调整贷款结构，房贷放的少了，额度让给了经营性贷款，为什么，业绩太难看了，四大行中行老末，让建行拉得越来越远。

今天又传来一个客户不还款的消息，在他行的贷款到期了，就是不还，最后是担保人代偿的。这一个纯粹的信用风险，大部分贷款是1-4月份下来的，刚下来不可能没有钱，就是不还了。

刚刚放松的心情又沉重起来，中午也没吃下饭，下午也没精神。

之所以沉重，并不光是这一户不还，联保的其他两户也很难，一是代偿，二是不良示范作用，很有可能大家都不还。这个行业里都不赚钱，扛着大量的贷款硬撑，算算账都在为银行打工，一年能有20%的纯利算很不错了，给银行百分之十几。而且今年和明年的行业前景并不好，传统的路子基本到了尽头，转型又不知道往哪里转。如果都不还，那金额就大了。

还是上面说的，一位网友引用袁剑先生的话，现在不光是金融危机，还有金融危机引起的信用危机，银行不敢贷款，企业不敢赊账，更为严重的是，企业盈利能力的丧失，而这个，是不完靠补充流动性来实现的，换句话说，早晚要完。

明天又要踏上艰辛的催收之路。

经过两天的催收，妈的，哭笑不得。

这家企业，我原先的判断是恶意逃废债，这种行为，是该报案的，有钱可还，此风不可长，否则竞相效尤，那还了得。

但是经过两天的调查，还不太像是恶意逃废债，之所以不还款，故事是这样的：

这个老板聘了一个会计，后来两的不知怎么的闹翻了，老板不但开了会计，还扣了他半年的工资。

结果，这个会计就跑到银行那里，把企业的老底兜出来了，当然，一定是光说坏的不说好的。此逢多事之秋，有什么风吹草动，银行马上草木皆兵。哪个企业都多多少少有点问题，都是硬挺着，何况贷款这么多的企业。很快，第一家银行贷款300万收回后没有再贷。第二家银行贷款700万，还的时候有些吃力了，自己还了一大半，其他的是担保人代偿的。企业的流动负债很多，但是流动资产，尤其是现金并不多，还掉这些，基本就没钱了。一看企业没救了，老板干脆不还了，山东话叫“论堆”，这个月银行贷款全部欠息。

企业倒闭，导火索是多种多样的，没想到还有这一种。

最愁人的还不只这一户，还有联保的其他两户。两年前，这两户和一户联保，结果那一户跑路了，这两家代偿。后来，为了补偿担保人的代偿，按照一般的处理办法，让他们又找了一户，还增了些额度、降了降利率。结果，增上来的这户又完了。这两家担保人，年年替人还钱，我真担心他们也撑不住了。