关于贷款重整

今天讨论有关贷款重整的事，一算算也多得吓人。贷款重整，就是采取各种手段化解问题贷款，主要措施包括贷款展期、担保人代偿等等，其中用的最多的还是担保人代偿，然后把债务加给担保人。以四户联保为例，出现代偿之后，再给担保人增加一块额度，三户替一户还压力不大，现在还有两户替两户还、一户替三户还的，听听也挺可怕的。但还真有这样重整成功的，一户替三户还了，背了将近800万的债务。不知道是怎样和客户谈的，背起这么大的债务，也需要勇气。且不说现在企业的年景不好，即使在好年景下，一家小企业哪辈子能赚回800万来。银行采取重整手段，有时也是自欺欺人，只不过是把炸弹的引信加长了，早晚有一天还会响的。

为了应付不良贷款猛增的局面，上级行也是用尽各种手段，前几天开会，如果不良贷款超过多少，就扣行长的工资，十万十万地扣，再加上完不成发展指标也要扣，这样算算，行业几十万的年薪很容易被扣没了。今年的压力是全方位的，上到行长，下到员工，没有谁能置身其外。

关于政府和银行的关系

现在一般是谈“政银企”三方合作，政府起到很重要的作用，毕竟现在还是政府主导的社会经济。每一家银行入驻，当地政府都十分欢迎，毕竟银行投入资金相当于招商引资，而且是真金白银，一家银行做好了，对搞活当地经济起到很大作用，尤其是在一些欠发达地区，新银行入驻确实起到立竿见影的作用。现在银行和政府的关系己经是水乳交融了，有些政府确实对银行帮助很大。现在讲几个政府与银行的小故事：

1、行长逼宫

受大环境影响，某一家光伏企业倒闭了，涉及银行贷款十个亿。光伏这个行业基本全是贷款垒起来的，这个企业没有多少技术含量，主要是劳动密集型、带辐射的多晶硅切片。老板原来是个建筑公司老板，找对了项目，一举成了大企业，据说拿到银行贷款之后第一件事是买了辆劳斯莱斯。虽然这个光伏企业是个纯民营的，但是企业出事的时候，银行第一个想到是政府。县区级政府的第一个感觉是不管，你银行是自己愿意贷的，又不是你逼你贷的，政府也没钱。于是各家银行行长到市政府请愿：区政府必须把这个事接起来，否则，第一个是担保人代偿，第二个是对担保人收贷。他的担保人圈子就大了，第一圈的就几乎包括当地所有的大型企业，如果再扩散开来，担保人的担保人，那当地的大中型企业就无一幸免了。行长们到市里找，市是给区里施压，最终，在各方的协调下，各方达成一致：第一，国有资产运营公司收购股权，将公司国有化；第二，以谈判日为准，银行收回的贷款必须再放下来，否则……（政府想搞银行是易于反掌的）。于是，这个企业保留了下来，各家银行也暂时化解了危险。这个盘子小，政府接了下来。但是无锡尚德就没有这么幸运了，70亿的银行贷款，进入破产清算程序的话，清偿率不会超过30%。

后来，另一个区的另一家企业也出事了，政府的第一态度也是不管，当然，他们也是第一次碰上这种事。行长们又故伎重演，这次拿出的要挟条件是：撤出当地机构，收回当地企业所有贷款。政府领导也着急了，想办法协调各家企业凑钱还款，事情处理的也算圆满。

在一次省人行的开会上，行长对这种行为严厉指责：有的银行，闭着眼给企业贷款，关联公司互相担保，企业贷了搞房地产的、开小贷公司的，银行和企业沆瀣一气。有企业不还款了，就去找政府，政府不管，就说当地信用环境不好，以各种条件相要挟，这叫什么行长？当然，人行还是代表银行利益的，最后说了句：政府靠不住，不要以为什么事情政府都能管。这算是对银行的提醒。

2、地方保护

也不是所有政府都支持银行，在企业出问题的情况下，地方政府一般是优先保护当地有机构的银行，打击没有机构的银行。比如，股份制银行的机构一般都在省会城市，很多地市没有机构，但业务早己做过去了。一家省会城市的股份制银行，向一家企业发放了抵押贷款，企业倒闭后，银行起诉执行，但是银行带去的法院根本无法进入厂区，企业己经被当地政府控制起来了。在执行的时候，无法进入拍卖程序，当地政府提出来，抵押物处置所得，要优先归还欠税和拖欠员工工资。这样，银行即使抵押也落空了，长时间法院没有处置。如果一般的小规模民营企业，政府介入较少，可管可不管，但如果是国有企业或大型骨干民营企业，政府会尽全力保护起来了，外地银行休想介入。比如一家县酒厂，规模也不算小，是当地的利税大户，也是骨干企业，贷款出现逾期，银行在追偿的时候，政府一直阻挠。