这里又说到一个问题，就是老板的融资能力。前面说过了，在他准备上这个项目之前，他几乎是没有贷款的，不贷款就不用找人担保，也不会给别人担保。可是当用钱的时候，想去人找担保，哪有那么正好的。所以说，老板在准备上项目之前，一定要看自己的资金实力，除去自有资金，如果需要银行贷款，那就得掂量一下自己的融资能力，能不能按照各家银行的需求，把自己包装成一个合格的受信企业。
再插播一个花絮，在这家企业需要融资的过程中，有两次出现的政府的推荐项目中。一次是县金融办组织的银企对接会，现在各级政府都成立了金融办，比较务实的金融办经营组织融资座谈会，企业向金融办报送融资需求，再由金融办组织银行和企业对接。另一次出现在县政府当年的银企对接会重点项目推荐名单，县域经济有一个特征，就是抓重点项目，以项目促发展，当时这家企业的两个项目出现在名单之上，一个是年产800台节能型滚筒抽油机项目，一个是5万吨金属材料物流项目。其实这家企业还是有一定能力的，会报项目，知道国家的政策导向，知道政府喜欢哪些项目。这些项目还有一些扶持资金，另外还有政府相应的配套措施，银企对接会就是一项内容。
我想说的是，政府推荐的项目也不一定是万无一失的项目，风险该怎么把握还得怎么把握。有关政府在银行融资过程中的角色和作用，以及银行怎样处理和政府的关系，以后再专门讨论。
三、一错再错
这个案例有些沉重，这个借款人跑了没几天，上周电话才打不通的。得知他跑了，这次我倒没有害怕，早就料到有这一天，在11月份行里的风险排查会上，我就报告了这一情况，但是没有想到他跑的这么快。多快呢？从他开始大举向银行借款到跑路，有一年半的时间；从新店开业到跑路，整整一年的时间；从出现危机情况到彻底趴下，只有四个月时间。其实他还很年轻，82年的。“其兴也勃焉,其亡也忽焉"。在他要跑之前，我还给他发了个短信：你这是做了一场梦吗？没想到醒得这么快……
大概是去年九月份，这个伙计约我吃饭，想增加一些额度。他的贷款是4月份放的，增额度是没有办法的。但是吃饭的时候，我得把他的经营计划问清楚。那晚的饭，只有三个人，他是批发方便面的，另一个是批发小食品的，他们准备合伙，其他他的合伙人我认识，在我们行里有贷款，但不是我做的。
他说他们俩准备开一家KTV，我大吃一惊，问他需要投多少钱，他说需要800万，我直言不讳地说，你们这是在找死。他们丝毫没有一丝不安，向我娓娓道来KTV是多赚钱，己经考察了很多地方、很多KTV了。我长这么大只去过一次KTV，对这一行业不了解，但我说，你们都是做食品批发的，对这个行业不了解，管理起来有难度，而且固定资产投资这么大，你们那些家底我还不清楚吗。他俩是这样说的：第一个，管理问题不用担心，我们聘请管理公司，而且签了项目合作协议，他们能保证我每天营业额5万元，2年收回全部投资；第二个，资金也不是问题，这么赚钱的项目，有人抢着投钱，我一个公安上的朋友，说要投200万，但我们没要，他这是在抢我们的钱。我说，职业经理人靠不住，职业经理人没几个好东西（希望有人看到不要介意），靠职业经理人，赚了钱全是他的，没你什么份，把你卖了都不知道。如果有人入股，双手欢迎，入得越多越好，减轻你们的资金压力，降低你们的风险。可是我的话两人一句也听不进去，房租合同己经签了，第一年的90万房租付完，装修队伍现在正在装修。他们己经深深地沉醉在对KTV赚钱的憧憬之中了。
对于这个80后老板的经营思路，我有很多不认可的地方，我之前给他提过几个建议，他听得不多。有一次他说请了一个职业经理人，10万年薪，给他管理的很好。我说就你TM这么个小微企业还用请职业经理人？就那么几十号人，你数不清楚，你管不了？他说，人家很有思路，方法很多，管理得不错。有一次去他公司，看到弄得确实一套套的，墙上有企业文化，有口号，有公司的拓展训练，还有各种评比。对于这么三四十人的小公司，这的确算有声有色了。后来他和我说，把职业经理人辞了。至于什么原因我也没问，我说辞了就对了。
小微企业和大企业不同，大企业人多，老板管不过来，管理要靠制度，靠流程，对组织的要求更高，所以需要一些职业经理人。小微企业就不同了，企业的核心除去老板和老板娘外，就是几个最亲近的人。这样的好处是，小微企业不需要太多的管理，只靠感情就能将大家凝聚在一起，不用算绩效，也不用算薪酬，不用研究授权，也不用研究激励，大家在一起凭感情做事。这也是小微企业在某些方面相对于大企业的优势之一。如果小微企业想到聘职业经理人，替你全面管理公司，这简直是瞎扯蛋。小微企业的收益多少？资产收益不多，主要是老板的辛苦钱，连这个你都不要了，还赚个什么钱？
到了今年1月份，也就是春节之前，他们的KTV经过紧张施工，终于试营业了。可是总投资还是超出了预算，大概整整投了1000万。我去看了看，从内部设施来看，在当地应该是一流的，当然是正规的KTV，没有陪唱的。刚开始试营业，也正值春节前后，客流量还可以，但每天的营业额也只达到二万到三万，和经营公司承诺的五万相差若远。春节之后，营业额也没有增得很多，还是这个水平，一个月五六十万的营业额，除去各项开支，利润二三十万的样子。其实这对他们来说，己经很满足了。卖多少箱方便面才赚20万啊！
正是我对这笔贷款基本放心的时候，糟糕的事情还是发生了。
今年8月8号，他的合伙人选了一个非常吉利的日子，跑路了。之前我也说过，他的合伙人也没多少钱，投的500万基本全是借的，本来银行还有个二三百万的贷款，到期后也没办下来，这样他的500万贷款基本全是民间融资，最高的利息据说达到了6分，即一个月百分之六的利息。KTV每个有只有二三十万的净现金流，无论如何是支撑不住这500万的债务的。在债主们的逼要之下，他选了一个吉利的日子，跑路了。
合伙人跑了之后，最坑苦的是这个80后的老板。在合伙人500万的贷款中，他就担保了200多万，债务人跑了，债主要一定会让他还。他本身就有将近500多万的负债，在替他背上之后，更加步履维艰。
这们伙计与他的合伙人相比，好的是他500多万的融资中，全部是银行贷款，没有利息很高的，分四家银行贷的。可是在银行得知他的合伙的跑路之后，在一个月的时间内，两家银行的贷款到期收回未放，另外两家的是没到期的，包括我们的。还银行的钱，全部是民间融资。这样，除去银行的贷款，他的民间融资也达到了500万。