回答一些问题。
目前质疑普遍集中在关于货币的信用基础上。
有人对我的观点：人民币的信用基础是土地提出质疑。说，人民币的信用基础是政权信用，是国家信用。好吧，任何货币的信用基础当然是国家信用是政权信用。这是正确是废话。就象说西红柿就是番茄一样。因为国家信用是个复杂的综合体。如果我们把它虚无化——而不是具体化，就没有任何研究价值。更重要的是，当我们只能捧着书本只会说：货币的信用基础就是国家信用就是政权信用，而不研究这个信用的具体基础以及它所在的国家体制背景，你就完全无法解释最简单的经济现象。
比如，如果简单解释——货币的信用基础就是国家信用就是政权信用，那么，人民币发行量超过美圆很多倍，是不是就意味着人民币对应的国家信用比美国的国家信用强大很多倍？是不是很荒谬的结论？好吧，你把人民币发行量超过美圆很多倍解释为人民币发行大大透支了它的信用——那么，为什么人民币对内贬值的时候偏偏对外在升值？难道老外都是傻子，连中国老大妈都知道人民币越来越毛了，全世界老外还要哭着喊着强烈要求人民币升值？全世界的精英都是傻子？
这是当下，再看看70年前的事情。抗战胜利后，国民政府总是全世界都承认的政府吧，它的国家信用或者政权信用怎么也比当时TG强大很多吧，当时国民政府占据的地盘、拥有的人口、经济规模怎么也比TG强大很多吧。后来内战爆发，打战就得花钱，对国民政府如此，对TG何尝不是如此。结果1年半后，国民政府财政崩溃，法币成为废纸，而当时TG的货币却能保持坚挺，为什么国家信用更强大的法币抗不过TG的边币？特别强调一点，法币崩溃时国军在战场上是优势！多罗嗦一句：所谓的三大战役本质上无非就是——一个财政犹有余力的政权对另一个财政崩溃的政权的总摊牌，结果当然一点悬念都没有，正是在这样的背景下，当时国军最好的策略不是怎么打，而是怎么撤的问题——东北该撤，结果一犹豫，被堵在锦州包了饺子，华北该撤，也是犹豫，被分割在京津包了饺子，淮海也是该撤，也撤了，结果是内鬼佩剑将军放水，让黄伯滔先被包了饺子。
所以，对货币的信用基础不能简单的说什么国家信用，政权信用——这些虚无的概念，还得研究它现实的基础以及体制背景。
人民币的前身——边币的信用基础是粮食本位，由于TG对农村具有严密的控制力以及强有力的动员能力，使TG的货币基础十分坚实，相对国民政府以贵重金属为信用基础的货币体系，TG的货币具有更深厚的潜力。原因很简单，相对国民政府有限的贵重金属储备——TG的粮食储备几乎是个天文数字。这就是，为什么同样一场战争，国民政府仅仅坚持1年半财政就撑不住了，而TG还有余力组织更大规模的三大战役以及解放全中国。淮海战役后陈毅说了一句实话：淮海战役的胜利是550万老百姓用小推车推出来的！550万老百姓为战争后勤服务代表着天文数字的物资准备！而当时解放区还谈不上多富裕，要动员如此规模的物资出来用于战争只能意味着TG对农村动员能力（或者说压榨能力）太强大了。
这就是公有制经济与私有制经济的本质区别。公有制经济可以压榨全国一切的资源去干“大事”，而干什么“大事”的决定权又集中在个别人手里不受约束，这就太可怕了！——“大事”对外时就是对其他国家的严重威胁，对内就是民族的苦难。为什么仅仅一个“意识形态的差别”西方民主国家一定要和平演变集权体制国家？本质上就是要消灭这种体制的“威胁”。看看公有制国家干的大事吧——红色高棉要提前进入共产主义，结果800万柬埔寨人死了200万，老M要大跃进去赶英超美，结果非正常死亡4000万人，朝鲜要搞先军政治维护金家政权，结果90年代2000万朝鲜人饿死200万。
闲话少说。继续说人民币。
人民币后来过渡到土地本位。这个土地是一个广义的概念。对内是土地市场，对外是土地下面的矿产资源+土地上面的劳动力资源结合产生的初级商品。对内因为人民币一再超发而连连贬值。对外情况就不一样了。因为人民币对外还没有自由流通，还不是国际货币，只是在外贸交易结算时才出现人民币，所以，对外人民币就是中国出口商品的一种信用凭证。由于中国矿产资源以及劳动力资源使用成本太廉价，使中国商品实际价值要超过人民币汇率管制后的价值，加上我们出口退税的政策，使外国同类商品与中国商品的竞争是一种严重不平等的竞争（详见你所不知道的冰冷经济真相），这就使国外对人民币升值的要求非常强烈。这种升值对国外有2点好处，其一，可以使本国商品与中国商品竞争相对公平，对本国制造业也是一种保护；其二，可以使中国拥有的本国货币储备（外汇储备）相对贬值——你有100美圆的储备，相对于美国向中国借了100美圆，人民币升值了，美圆就相对贬值了，我只要还你90块就行了。
至于说什么人民币信用基础是什么外汇储备更不值得一驳。除了最近10来年，中国就没有什么外汇储备。任何一个国家除非万不得以，是不会以外汇储备作为本国货币的信用基础。原因很简单，一旦这么干，本国的货币发行就被迫受外汇储备量的限制——就要受国际收支变化的限制，某种意义上可以认为，以外汇储备作为本国货币的信用基础，将丧失本国货币发行主导权！最近10来年，中国外汇储备急剧增加，由于强制结算制度这当然要增加基础货币的供应，是通货膨胀的一个重要因素，但是另一方面，巨额的外汇储备对人民币的信用保障（主要是对外）也是有很大帮助的。
说说互联网金融。三中全会公报少数亮点之一就是提出“要发展普惠金融。”啥叫普惠金融？简单的说就是要惠及普通人的金融——让金融资源不能被大企业以及富人占据，要金融资源惠及中小企业，惠及普通老百姓。国外甚至有人提出一个金融人权的概念——也就是享受金融服务是人的基本权利！汗一个。那么，怎样才能惠及到下层？先说说企业，中小企业贷款难——各届管理层几乎当成经一样在念“要大力解决中小企业贷款难”的问题，话说想了不少办法，花了不少力气——甚至硬性规定一些银行要拿不多少比例的贷款指标支持中小企业——却根本解决不了，为什么？
因为银行有风险控制，要对老百姓的存款负责，贷款收不回来板子还是打在银行屁股上。而中小企业既缺乏足够的抵押品，又没有好看的经营指标——达不到银行的贷款条件，谁也不敢放款。
解决这个困境，只有2个办法：大数据与转型服务。首先，说说大数据。
什么是大数据。
举一个例子。比如你开了个小店，每天可以卖100件货，可以赚1000元。这个销售很稳定，至少也持续了很长一段时间。现在你突然缺钱，需要1万元流动资金。你又没有资产什么的可以做抵押。目前普通的金融机构是不可能给你贷款的。但是如果有一家金融机构掌握了你上述真实的经营数据，那么，它就很清楚——贷款1万给你风险不大，只要你10天就可以赚回来还上贷款了。那么它就有很可能在没有任何抵押物的情况下很快就可以给你贷款。这就是掌握了大数据的金融机构的核心竞争力。好吧，现在阿里巴巴正在做的就是这样的互联网金融——以大数据为核心竞争力的互联网金融。当然，互联网金融对传统金融的冲击不仅仅是大数据，还有就是建立了一个共享的平台——这个平台已经突破了传统所谓网点的限制。传统的经营思路认为：企业要建立更多的网点去覆盖更多的消费者，网点是企业与消费者互动的平台。好吧，互联网把这一切全颠覆了，所以，类似国美苏宁等纷纷考虑转型，对金融机构的冲击也是一样——当一个互联网金融平台建立后，有多少甚至是有没有实体网点都成了浮云，互联网到达那里，那里就是网点！
这里多罗嗦一句。大数据让金融机构更细致更全面的了解中小企业——同样的道理也可以让金融机构更全面了解我们个人。想以后个人也能够享受普惠金融的服务吗？好吧，从现在开始养成一个消费尽量刷卡少用现金的好习惯吧！
再说说转型服务。对于普通老百姓，金融服务其实很遥远——我们除了存款、取款，真有个什么急事，除了找朋友亲戚帮忙基本就没享受过什么金融服务。造成这种现象的原因很多，其中之一就是我们的金融机构嫌贫爱富——所有的产品与服务设计压根就没考虑过普通老百姓。这里就有机会。如果能够把银行做到社区，如果我们银行的工作人员能够象社区居委会或者小区物管或者麻将馆老板一样了解社区老百姓的经济状况、收入开支、投资爱好，如果我们开在社区的银行能够根据这些资料设计出符合社区老百姓需求的金融产品，那么普惠金融是不是就能够真正普惠金老百姓呢？这就是社区银行。中国银行业最大的空白点。这不是在社区开个网点就可以解决，它必须要求银行工作人员服务转型、要深入基层，开发出真正惠及老百姓的金融产品。
让普惠金融的阳光照耀在老百姓身上！