在吴月娘的“治理”下，往日欣欣向荣的西门府迎来了如摧枯拉朽般的颓败。透过春梅重游故地，我们看到了已是“衰草枯杨”的西门府。伴随着经济的衰落，西门府上下的混乱之势也愈演愈烈。作为曾经的主子，各房侍妾纷纷寻求出路。正所谓上行下效，小厮们当然也不甘寂寞。在第九十五回，吴月娘无意中抓到了玳安与小玉偷情的现行。面对如此混乱之势，吴月娘再次失声，全无治家理政的风范。更令人意想不到的是，吴月娘索性将错就错，亲自安排玳安、小玉的婚事，这无疑给各怀鬼胎的小厮丫头大开方便之门。可以想象，西门府自此将愈加混乱而不可收拾。
吴月娘对玳安的放纵，果然引起了一场足以震撼整个西门府的风波。玳安暗中与丫头偷情反倒因祸得福，这是什么世道？资历比玳安深的小厮平安心理极度不平衡，既然犯罪不需要付出代价，还能有所收获，自己何不铤而走险？
平安没有步玳安的后尘去勾搭丫头，而是直接打起了银子的主意。在逃亡过程中，平安被吴典恩抓个正着。当年，吴典恩是借着给西门庆当跑腿，在蔡京面前谎称吴月娘的兄弟，方才讨来的这个官，还借了西门庆的一百两银子，才勉强走马上任。按理说，虽然西门庆已经归西，但吴典恩也该知恩图报。更况且在这桩简单的偷盗案中，西门府是不折不扣的受害者，吴典恩只需要秉公执法，将赃物归还原主即可。但是，人如其名，这个吴典恩确实毫无半点恩情。他公然徇私枉法，污蔑玳安与吴月娘存在奸情，并逼供出平安的“供词”，准备拿吴月娘问罪。
吴典恩这样做，无非是想敲诈西门府谋利。吴月娘听得消息，“慌的手脚麻木”，“忧上加忧，眉头不展”，赶紧让吴大舅寻找门路行贿。在薛嫂面前，吴月娘再也难以掩饰心中的苦楚，痛苦道：“死了汉子，败落一齐来，就这等被人欺负，好苦也！”在薛嫂的指引下，吴月娘想到了春梅，便委托薛嫂前往守备府讨情。
春梅发迹以后，一直在用软刀子对付吴月娘，她此时是否愿意出手相助，不但吴月娘没有把握，深知内情的薛嫂更没有把握。她们都很清楚，如果单纯为了给吴月娘解围，曾经被无情地撵出西门府的春梅不见得给面子。因此，薛嫂采取了迂回战术，向春梅说道：“那吴巡简旧日是咱那里伙计，有爹在日，照顾他的官。今日一旦反面无恩，夹打小厮，攀扯人，又不容这里领赃。”
薛嫂并没有直接提及吴月娘的苦楚，而是点出了西门庆曾经对吴典恩的关照。张竹坡评论说：“动春梅处在此。”春梅对吴月娘心有遗恨，但对西门庆仍旧是有情有意的。最终，在春梅的干预下，周守备把恩将仇报的吴典恩一番痛斥，为吴月娘追了赃、解了围。
在王姑子的授意下，吴月娘通过雪夜烧香的迷局，缓和了与西门庆的矛盾。紧接着，吴月娘又在薛尼姑符药的帮助下，成功地有了身孕。尽管第一次怀孕未能成功，但两件心事的成功解决，让吴月娘认识到尼姑是相当靠谱的“智囊团”。因此自雪夜烧香以后，吴月娘投向了佛教的怀抱。
吴月娘认为这些尼姑“有求必应”，方才笃信佛教；薛姑子、王姑子这样的尼姑，原本就是打着佛家的幌子坑蒙拐骗。自身动机不纯，导引者心怀鬼胎，结果就是吴月娘并非真信佛家因果，反而成了招祸之媒。西门庆也好，潘金莲也罢，都多次借着吴月娘听佛家宣讲的机会，与自己的意中人偷情。小厮玳安与小玉的幽会，也是趁着吴月娘听宣卷的空隙发生的。
吴月娘装模作样地“带发修行”，除了给西门府的混乱制造机会外，甚至彻底葬送了西门庆的全部家业。
西门庆死后，吴月娘突发奇想，要到泰山去烧香，结果遭遇了贪财好色的殷天锡。吴大舅舍命搭救，才让吴月娘虎口脱险。在逃回途中，如丧家之犬的吴月娘得到了雪涧洞普静法师的帮助。吴月娘以礼相谢，普静没有接受，反而是“狮子大开口”般的“漫天要价”：“贫僧只化你亲生一子作个徒弟”，但要在十五年之后。吴月娘便暗自琢磨，十五年还早着呢，说句不好听的话，那时候你这个老货喘不喘气还两说呢。既然是一张空头支票，吴月娘索性答应了下来。
吴月娘顺口与普静法师来了个“十五年之约”，没想到普静竟然如此认真。时隔十五年，金兵南下，西门府已经人去楼空，吴月娘领着吴二舅、玳安、小玉、孝哥，携带金银珠宝四处逃难。此时，普静再次出现，要求吴月娘履行诺言。
当年不过是随口应承，吴月娘当然想反悔。更何况吴月娘此时另有打算，准备携带金银珠宝投靠西门庆的旧时兄弟、如今的儿女亲家云理守。云理守主动与孤儿寡母结为亲家，当然是图西门庆的遗产。对此，吴月娘并没有引起必要的警觉。尽管经历了吴典恩制造的冤案，吴月娘依然对西门庆当年的“好兄弟”云理守心存幻想。
为了点醒吴月娘，能施法术的普静让吴月娘梦见了自己投靠云理守之后，财产落入他人之手，自己也贞节不保的危险遭遇。吴月娘醒来后，普静对其开导一番，说道：“当初，你去世夫主西门庆造恶非善，此子转身托化你家，本要荡散其财本，倾覆其产业，临死还当身首异处。今我度脱了他去，做了徒弟，常言‘一子出家，九祖升天’，你那夫主冤愆解释，亦得超生去了。”在普静的指点下，吴月娘才认识到孝哥就是西门庆的转世之身。
走投无路的吴月娘兑现了自己十五年前的承诺，将西门庆的转世肉身——孝哥送入佛门。吴月娘将玳安改名西门安，这个跟着西门庆有样学样的小厮，成了名正言顺的“西门小员外”，继承了西门庆的遗产。
作恶多端的西门庆、贪财嗜利的吴月娘，何曾想到过如此悲惨的结局！
“蜂采百花成蜜后，为谁辛苦为谁甜”，这一场繁华迷梦，终以支离破碎而告终！