“而风险控制，在所有的金融活动中，又是最至关重要的，这一环要是欠缺，等于是完全敞开，你的钱只要出去，每一分都是没有保障的，但因为平台会假惺惺地进行撮合，实际的合同又是你和借款人签订的，这样平台就把自己的责任推卸掉了，你的钱肯定有去无回。”

张晨觉得自己听黄总他们在说的时候，隐隐约约也感觉到了这点，但没有想这么细，张晨问：

“那你说，他们为什么就把控不了风险？”

“怎么把控？几千一笔的借款，他们每一笔都要去调查和核实的话，这个钱给他们当路费都不够，尽调是很费时费精力的活，要是没有做尽调，就把钱放出去，那等于是风险全部你自己承担，尽调才是一个金融企业的基本功。

“你知道为什么我们的风险控制，会比银行做得好吗？”

张晨摇了摇头。

“就是我们的尽调，比他们更扎实和深入，比如银行放贷，信贷员和风控看什么，看企业的报表，但谁都知道，企业提供给银行和税务部门的报表是不一样的，你就是去税务部门拉企业的报表，风险还更低一点，但他们不是，就看企业自己提供的，这会有什么用？”

“那你们呢？”张晨问。

“我们基本不看报表，比如我要给你工厂钱，我会看什么，我会去查你们每个月的电费和水费，会去查你们员工食堂买菜的费用，会去查你们买缝纫线、买针，甚至衣服包装袋的费用，这些费用虽然小，但却是能真实反映你工厂的实际经营情况的。

“我把你今年几个月的相关数据，去年的相关数据拿出来，我就可以很清楚地知道，你每个月的产量变化，再根据库存的变化，就可以知道你真实的销售情况了，这些数据，才是最真实最骗不了人的，我根据这些数据给你企业打分，风控是不是能比银行做得更好？”

张晨点点头说：“这个还真是。”

“对了，你说的这个行业，最后还是会黑社会化，又是怎么回事？”张晨问小芳。

“很简单，先看看这些钱是怎么出去的。”小芳说，“你现在要在这些平台借钱，太容易了，只要有一本营业执照，企业就可以从不同的平台，借到好几笔钱，凭一张身份证，个人也一样可以，所有这些平台的借款人借款信息，都是不进央行征信系统的。

“在银行申请贷款，银行只要一查你企业或个人的征信，你有多少贷款，分别是向哪几家银行贷的，包括企业法人，个人有没有贷款，一共有多少张信用卡等等信息，一目了然。

“如果你贷款的笔数多，已经超出你企业目前的规模，涉及的银行多，银行就会警觉，他们会觉得你的资金使用情况有异常，而且，你需要资金，为什么不是在同一家银行，放大信贷规模，一般情况，如果你的企业经营良好，银行是会不断地给你放大贷款额度的。

“同时，包括你的贷款有没有逾期，有没有发生过欠息，法人信用卡的还款记录等等，都在上面，征信只要有不良记录，哪家银行也不会再给你放款。

“前面我说过，这些平台的风控等于是空白，再加上没有纳入征信系统管理，也就意味着，借款人即使不还他们的钱，也不影响企业和个人的征信，在这样的情况下，他们的钱还不是放一笔死一笔，所有的钱，到最后都是有去无回。

“再加上高额的利息，等于是减弱了借款人的还款能力，把风险又进一步扩大了。

“钱还不回来怎么办，如果你是欠了信用卡，银行可以报警，至少也可以去法院起诉你，你企业欠了贷款也是一样，银行可以起诉你，执行你的抵押物或你和担保人的资产，银行在这方面，至少前期的担保措施是落实的。

“而这些平台，担保措施基本没有，还连起诉都没有办法起诉你，就是起诉，他也没有办法赢。”

“这个又是为什么？”张晨不明白了，“为什么他连起诉都没有办法起诉你？”

“他给你的钱，不是他自己的，如果是他自融的钱，他就有非法集资的嫌疑，就是他们平台的自有资金，因为没有金融牌照，他们也不能从事金融业务，不可以说，把他自己的钱直接贷给你，他就是想借给你钱，也只能通过银行，采取委托贷款的方式。

“对了，虽然在实际的经营活动中，企业和企业之间，互相借款很常见，但这个，其实是法律不允许的，企业和企业之间，是不允许拆借资金的，更不允许收取利息，所以这种钱，在会计的处理上，只能记往来款，但往来款要是超过一定期限没有回来，这个也是违法的。

“所有这些网贷平台，名义上，他只能说是起个信息传递的作用，落实到合同上，就是点对点，我的钱借给你，虽然实际是我的钱，先到了平台，或者是由平台，帮我拆分借出去，我给一万，平台把这钱借给了三四个人，落实到合同上，是我和你或那三四个人的合同。

“这样问题就来了，你欠了钱没有还，平台怎么起诉你？你和平台没有借款关系啊，就是要起诉，也是我来起诉，在合同中，我才是出借人，但实际上，我又怎么起诉？一万块钱，我去起诉好几个人，我请律师交诉讼费，还有往来的费用都不够吧？

“还不用说，这里面还有其他的损失，比如，过高的利息受不受法律保护的问题，砍头息的问题，这些平台借款，借款人借一千，实际拿到的可能就是九百，利息和其他的费用先扣除了，但在法律上，是不承认这些的。

“所谓利息，在法律上只有一种计算方式，那就是你使用了本金之后，才会产生利息，所以到了法庭，借款人的借款，是只能按九百计算，而不是一千计算的，这样，我等于是只要一起诉，我的损失就产生了，何况我前面说了，还根本就没有办法起诉，难度太大了。

“那我是出借人，我要拿回我的本金怎么办？还是有办法的，很多平台都误以为他们可以逃避还款的责任，其实是逃不掉的。

“只要我的钱不是直接打给你，而是打到了平台账户，我就可以起诉平台，哪怕我和平台没有合同，我也可以按不当得利起诉，我也是有权要回这钱的，平台是逃不掉这个责任的。

“何况，这样的事情只要多了，公丨安丨介入，直接就会按变相的非法集资来查办平台，原因是这样，其实你平台已经在自融了，因此，这个时候，平台只有两个办法，一个是想办法偿还这部分的钱，不要爆雷，还有就是跑路。